21世纪经济报道记者 郭聪聪 近日，多名借款人向21世纪经济报道反映，其个人贷款出现拖欠后，银行直接从其名下的其他账户中扣款，未提起诉讼，也未通知其。养老金账户也从这笔金额中扣除。 65岁的吴告诉记者，他是一名退休职工，每月靠社保卡（包括工资卡）领取养老金。吴女士指出，她的银行已全额提取了从2025年起每月到她账户上的3626元养老金，以偿还她的债务。调查显示，这笔扣除额被用来偿还他多年前申请的个人贷款。多次交涉未果，吴先生被扣款共计4万余元。类似的情况也发生在周先生身上。虽然她不是直接借款人，但她为朋友的贷款提供了担保。在我的朋友c之后由于无法偿还逾期贷款，银行从他的退休账户中提取了一些资金。 “我知道担保有风险，但没想到我的养老金会被直接扣除。如果我早知道，我会更仔细地考虑担保决定。”周说。 21世纪经济报道记者经过多方调查发现，借款人签署的贷款协议中通常都会有一项条款，规定如果借款人违约，银行有权从借款人开立的所有账户中扣除滞纳金。一方面有银行的条件和赎回债务的权利，另一方面还有遵守扣除程序和退休人员的基本生存保障。银行抵扣逾期债务权利的限制问题再次提高了社会保护金融消费者权益的关注度。不少借款人的养老金被扣除（资料图）。对此，不少行业专家在接受记者采访时表示，拖欠借款人主要可以分为两种情况。一是借款人与银行之间的直接贷款。第二类是通过担保义务或第三方贷款签订的债务。对于逾期的个人贷款，银行有权根据合同条款处置借款人其他账户中的资金，但银行必须履行合同时记住和说明条件的义务，并且在实际扣款时还必须履行通知程序。此外，对于第三方机构担保或贷款产生的债务，银行必须通过法院程序并取得有效法律文件后才能申请执行，而不能自行扣减。专家还强调，养老金与储蓄账户不同，在任何情况下都履行基本的社会保障功能。原则一、为退休人员预留基本生活费，保障其基本生存权。针对借款人反映的其他账户资金被扣留偿还债务的问题，21世纪经济报道记者咨询了多位业内人士和专家。一位个人贷款部门工作人员告诉21世纪经济报道记者，借款人签署的贷款协议通常都会有一项条款，规定如果借款人违约，银行有权扣除借款人开立的所有账户的滞纳金。他向记者介绍了此类条款的惯用措辞：“如果借款人违约，贷款人有权从借款人在银行（含分行）开立的所有本外币账户中扣除相应金额，以偿还贷款本金、利息、罚款、损害赔偿以及所产生的债务费用。” “这个条款一般写在贷款合同的后半部分，”e官员补充道。 “这是双方在签订合同时确认的，银行的运作也是以合同为依据的。” “那么银行扣款需要什么手续？这主要分两种情况：一是借款人与银行直接贷款，二是因附带责任产生的债务，或者是通过消费金融平台等第三方贷款。北京舍瑞克律师事务所余庆律师分析指出，个人贷款逾期的情况下，银行有权依法处置借款人其他账户中的资金。不过，他也指出，银行必须签订合同时告知并解释条款，强调即使实际提取贷款也需要办理告知程序，并强调“银行与借款人签订的贷款合同大多为标准合同，这些条款已根据法律规定，提供标准条款的一方必须引起对方注意，必要时作出澄清。我们将采取合理措施：于庆分析，借款人签订的贷款合同中通常会包含借款人违约怎么办的条款（资料图）。对此，一位借款人向21世纪经济报道记者表示，责任人在签订合同时，主要填写贷款金额， “合同里有很多条款，我签的时候并不知道有这个条款。”另一家银行负责贷后追收的负责人告诉21世纪经济报道记者，“贷款协议是一份法律文件，双方都必须尊重它，不是为了给客户带来不便。”“这种情况就是消费金融机构的贷款因担保或拖欠而欠下第三方债务。”北京大学硕士生导师王红英表示，在这种情况下，银行如果要从借款人或担保人的账户中扣除资金，需要法院的命令。我指出，必须经过审理程序，一旦有了有效的法律文件，就必须向法院申请执行，并且无法扣除资金。事实上，这里的法院之前已经做出过裁决。” 2024年11月，借款人孙先生突然收到银行消息，称其16000元存款已被提取，但法院查明，贷款协议明确规定贷款人可以从借款人的任意账户中提取资金。该判例显示，在一份合同中，银行按照合同约定进行了扣款，以及扣款和冻结的情况。与从普通银行账户中扣除资金相比，蒂里的养老金账户是一个备受争议的问题。“这也引发了热议，因为吴还清了养老金债务，”他告诉21世纪经济报道。记者道回忆：“当时我签了贷款，但现在我已经退休了，我完全靠养老金生活。银行没有提前通知我，也没有看到法院的判决，所以他们提取了我的全部养老金。这让我对银行的操作流程产生了质疑。”您的经历并不独特。许多受访者表示，养老金是他们成年后的主要收入来源。如果全额提取，基本生命就会丧失。马苏。如果我有贷款协议，我的养老金会被扣除或冻结吗？扣除额是多少？ 21世纪经济报道记者就此话题采访了多位专家。上海德和汉通律师事务所律师叶淼告诉21世纪经济报道记者，养老金e 有家庭基本保障基金，并有一定的法律保护。一般来说，您不能直接从银行取款。即使开始执行，法院通常也会保留基本生活费用。于庆先生解释说，根据民事诉讼法及相关司法解释，特别是最高人民法院2014年给浙江省高级人民法院有关问题的答复，他对这个问题发表了自己的看法，即从法律规定和司法处理意见的角度，向合规对象支付的养老金被视为第三方固定收益，属于被动资产的范围。人民法院有权冻结、扣除，但在冻结、扣除之前，必须保证被执行人及其家属有必要的生活费用。至于应急基金的数额如何确定，先生。王红英认为，“应急基金不仅指所在地区的最低生活水平，还应结合退休人员的健康状况，保证每月必要的高血压、高血糖等基础疾病的医疗费用。同时，对于没有收入、需要赡养老人、孩子等近亲属的退休人员，应保证相应的基本生活保障费用。”上述三项具体标准包括生活费、医疗费、子女抚养费等类别，需与债权人协商确定后方可扣除。 “司法实践中，法院曾立案涉及养老金账户强制执行的案件。举一个典型的案例，刘先生是一家公司的员工，退休后本来可以安享晚年，没想到他多年为他人提供了390万元的贷款担保。”rs 之前。由于贷款违约，银行将刘先生及其他担保人告上法庭。法院作出有效裁决后，银行申请强制执行，并于2024年6月冻结了刘先生的养老金账户。加维尔摄（资料图/合肥在线）刘先生反对执行，认为账户是他唯一的生计，家庭生活极其困难，要求法院暂缓执行。然而，经法院审查，刘先生的养老金账户被冻结。确定将必要的生活费投保，仅将余额冻结扣除。该措施符合法律规定，其异议被驳回。可以看出，法院在征收赡养费时，采取的是“抛开生活费，剩下的”的做法。于庆提醒，如果银行在扣除资金时没有预留必要的生活费，借款人可以向银行提起诉讼。依法要求银行退还多扣的资金。
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如果贷款到期银行会“悄悄”提取所有养老基金吗？专家：你必须有足够的钱来生活。
